La reducción de las tasas de política monetaria que realizó el Banco Central el 5 de diciembre pasado, genera un cambio en las tasas de financiación en cuotas. Aunque los bancos aún están adaptándose a estos nuevos valores, conocer la Tasa Nominal Anual (TNA) para el financiamiento se volvió fundamental. Esta información es clave para evaluar las opciones de pago y determinar si resulta más conveniente realizar una compra en cuotas o en un solo pago, lo que permite tomar decisiones más informadas y ahorrar de manera más eficiente.
En este sentido, los bancos acomodaron la TNA de los pagos a 12 cuotas a un 92% TNA (desde un 99% previo). Estas tasas siguen siendo más altas que Cuota Simple, que ahora cuesta casi un 49% aunque se limita a tres y seis pagos.
El regreso de las cuotas sin interés, impulsado por los bancos y el deseo de los comercios de incentivar el consumo en un contexto económico desafiante, fue un factor clave. Además, la competencia entre los bancos permitió un aumento en los límites de financiación, ajustados a la inflación, después de un largo período en que estos aumentos no seguían el ritmo del IPC, siempre considerando los niveles de morosidad.
Ejemplo de cómo se puede gastar con Cuota Simple:
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3 cuotas: 7,65%
- Si realizás una compra por $100.000 pagarás 3 cuotas de $35.884,33
- TNA: 48,60%
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6 cuotas: 15,61%
- Si realizás una compra por $100.000 pagarás 6 cuotas de $19.268,50
- TNA: 48,60%
Cuál es la TNA para cuotificar con billeteras virtuales
En el caso de Mercado Libre, una de las plataformas más populares entre los usuarios, es posible financiar las compras en hasta 12 cuotas con las principales tarjetas. Sin embargo, la Tasa Efectiva Anual (TEA), que refleja la tasa real que se paga o se cobra, varía significativamente: oscila entre un 132% para financiamiento en 12 cuotas y hasta un 222% en 2 cuotas. Esta alta variabilidad en la TEA incrementa considerablemente el costo final de la compra, lo que hace que, en muchos casos, financiar en cuotas no sea la opción más conveniente.
Sigue creciendo el financiamiento privado con tarjetas de crédito
En cuanto al uso de tarjetas, los bancos no solo han elevado los límites de crédito, sino que también han unificado los límites entre compras al contado y en cuotas, brindando mayor flexibilidad a los usuarios. De acuerdo con la consultora LCG, los préstamos personales y las tarjetas de crédito siguen siendo los principales motores del financiamiento al sector privado. En diciembre, casi la mitad del crecimiento se explicó por un aumento en los préstamos al consumo, con un crecimiento mensual real de 5,1%, destacando los préstamos personales con una subida de 7,9%.
El saldo total de las tarjetas de crédito alcanzó los $15,5 billones a fines de diciembre, lo que representó un aumento nominal del 8,5% respecto al mes anterior, por encima de la inflación. En términos interanuales, los préstamos al consumo aumentaron un 60,1% real. Este crecimiento fue impulsado por las ventas navideñas, aunque se espera que en los próximos meses se observe cómo evoluciona la oferta de cuotas sin interés y si el mercado puede mantener este crecimiento tanto nominal como real.
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